Geld sparen is voor iedereen een goed idee. Er kunnen zich immers altijd situaties voordoen dat u meer geld nodig heeft dan dat er op uw lopende rekening staat. Bijvoorbeeld als uw wasmachine vervangen moet worden of omdat u groot onderhoud aan uw huis wilt plegen. Maar hoe kunt u het beste gaan sparen?
Sparen: voor grote uitgaven en onvoorziene kosten
Spaarrentes vergelijken? Kijk ook naar de voorwaarden
Als u gaat sparen, dan wilt u natuurlijk graag de hoogste rente op uw spaarrekening. Dus gaat u spaarrentes vergelijken. Het is van belang om daarbij ook goed op de voorwaarden te letten:
- Is die aantrekkelijke spaarrente vast of variabel?
- Kunt u altijd bij uw geld? Als u spaargeld wilt aanhouden als potje voor onvoorziene uitgaven, dan is het bijvoorbeeld niet handig om uw geld voor langere tijd vast te zetten
- Zijn er kosten verbonden aan het opnemen van geld?
Fiscaal aantrekkelijk sparen voor uw kinderen
Wilt u sparen voor uw kinderen of kleinkinderen? Dat kan fiscaal voordelig! Jaarlijkse giften aan uw kinderen of kleinkinderen zijn namelijk tot een bepaald bedrag vrij van schenkbelasting. Wij vertellen u graag over de mogelijkheden voor fiscaal aantrekkelijk sparen voor uw kinderen.
Alle mogelijkheden voor sparen op een rij
Wij begrijpen dat u op zoek bent naar de hoogste spaarrente én de juiste voorwaarden. Daarom maakt De HypoGever u wegwijs in het woud van spaarrekeningen, spaarvormen, rentes en voorwaarden. Zo kunt u veilig tot de juiste keuze komen. Bel 06 – 50662950 en maak vandaag nog een afspraak met één van onze adviseurs. We ontvangen u graag op ons kantoor in Brielle. Dan bekijken we samen met u welke spaarmethode voor u de beste is.
Meer informatie over de wijze waarop wij u van dienst zijn en de kosten van onze dienstverlening kunt u lezen in onze dienstverleningsdocumenten.
Productinformatie
Banksparen
Banksparen is een mogelijkheid om fiscaal vriendelijk vermogen op te bouwen voor uw pensioen of voor de aflossing van uw hypotheek (aflossing van hypotheek alleen voor woningen die vóór 2013 zijn aangekocht). Hoeveel u jaarlijks fiscaal voordelig mag sparen voor uw pensioen, is afhankelijk van uw zogeheten ‘fiscale jaarruimte’. Die ontstaat als u vorig jaar te weinig pensioen heeft opgebouwd. Bent u ondernemer? Dan vormt de winst uit uw onderneming de grondslag voor uw fiscale jaarruimte.
Spaarloonrekening
De spaarloonregeling is per 1 januari 2012 vervallen. U kunt uw opgebouwde tegoed vanaf 1 januari 2012 in z’n geheel opnemen zonder dat dat nadelige fiscale gevolgen heeft. Maar het staat u ook vrij om het geld gewoon te laten staan.
Spaarrekening
De meest bekende spaarrekening is de direct opvraagbare spaarrekening. Bij deze spaarvorm kan op ieder gewenst moment geld gepaard en opgenomen worden. Over het spaartegoed wordt een (variabele) rente vergoed.
Aan het opnemen van het spaargeld zijn, als er geen bijzondere voorwaarden gelden, geen kosten verbonden.
Termijndeposito
Een termijndeposito is een spaarvorm waarbij een bedrag voor een vaste termijn op de bank wordt gezet. Op een termijndeposito ontvangt de spaarder doorgaans een hogere rentevergoeding dan op een gewone spaarrekening.
De rente op een termijndeposito is hoger dan op een gewone spaarrekening omdat het niet mogelijk is om tussentijds geld op te nemen of bij te storten, tenzij er een boete betaald wordt.
Tips
Kijk ook eens naar alternatieven voor sparen
De spaarrente staat historisch laag. Dat betekent dat u weinig rente ontvangt op uw spaartegoed. Soms kunnen andere opties interessant zijn, zoals een deposito, beleggingen of extra aflossing van uw hypotheek. Wij denken graag met u mee. Neem hiervoor contact op met ons kantoor.
Bespaar belasting op uw vermogen
U moet 1,2% belasting betalen over voordeel dat u haalt uit sparen en beleggen. Echter, per persoon is een bepaald bedrag aan vermogen vrijgesteld (zie site belastingdienst). Zijn u en uw partner fiscale partners en is de één vermogender dan de ander? Dan kan de niet-vermogende zijn of haar vrijstelling aan de vermogende partner geven. Dan hoeft die minder belasting te betalen.
Uw spaargeld schenken bij leven bespaart erfbelasting
Spaart u om uw kinderen straks van een extraatje te kunnen voorzien? Dan is het voordelig om deze schenking buiten uw nalatenschap te houden. Jaarlijks mag u uw kind(eren) bepaalde bedragen belastingvrij schenken. Met deze (belastingvrije) schenkingen kunt u uw bezittingen alvast geleidelijk op uw erfgenamen laten overgaan. Door deze geleidelijke overgang is de erfenis kleiner. Daardoor hoeven uw kinderen meestal minder erfbelasting te betalen. Meer weten over schenkingen? Neem eens contact op met ons kantoor.
Kies voor automatische overboeking
Als u iedere maand een vast bedrag automatisch laat overboeken naar uw spaarrekening, kunt u eenvoudig kapitaal opbouwen. Met een automatische overboeking weet u zeker dat u geld opzij legt om te sparen!
Kijk niet alleen naar de rente
U heeft de keuze uit veel verschillende spaarrekeningen met soms zeer aantrekkelijke rentes. Die rekeningen hebben evenzoveel verschillende voorwaarden die voor u van groot belang zijn. Kent de rekening bijvoorbeeld een basistarief en een hoog tarief? Zijn er opnamekosten verbonden aan het product? Wij helpen u graag bij het vergelijken van de kleine lettertjes.
Fiscaal aantrekkelijk groen sparen
Als u uw geld op een zogeheten ‘groene spaarrekening’ zet, kunt u profiteren van een belastingvoordeel. Als uw bank het gespaarde geld investeert in ‘groene projecten’ die zijn goedgekeurd door de overheid, hoeft u in box 3 geen 1,2 procent belasting over dat vermogen te betalen.
Spaar voor uw (klein)kind!
Als u een spaarrekening opent op naam van uw kind of kleinkind, kunt u zelf steeds een bedrag storten en zo ongestoord een aardig bedrag opbouwen. Het kind kan er dan op z’n achttiende vrij over beschikken.
Veel gestelde vragen
Verstandig om mijn spaargeld te gebruiken om mijn hypotheek af te lossen?
Stel dat u voldoende buffer heeft opgebouwd voor onvoorziene zaken. Dan kan het voordelig zijn om het extra spaargeld dat u bovenop die buffer heeft, te gebruiken voor aflossing van uw hypotheek. Zeker als de rente die u ontvangt op uw spaartegoed laag is en u een vermogensrendementsheffing van 1,2% moet betalen. In dat geval kan aflossen inderdaad lucratief zijn, omdat u al gauw meer kwijt bent aan uw hypotheekrente dan dat uw spaargeld u oplevert. Bekijk of ook u hier uw voordeel mee kunt doen en neem contact op met ons kantoor.
Wat houdt het depositogarantiestelsel in?
Het depositogarantiestelsel houdt in dat De Nederlandsche Bank (DNB) een bedrag garandeert van maximaal €100.000 per rekeninghouder, mocht een bank met een vergunning van DNB failliet gaan. Heeft u meer dan €100.000 aan spaargeld? Dan kan het verstandig zijn om uw spaargeld te verspreiden over meerdere banken. Want het garantiestelsel geldt per rekeninghouder per bank.
Hoeveel buffer heeft u nodig?
Wij raden u aan om een reserve, of een buffer, te hebben voor onverwachte uitgaven. Denkt u aan een wasmachine of tv die vervangen moet worden, of dure reparaties aan uw auto. Hoe groot uw financiële reserve ongeveer moet zijn, kunt u berekenen met de Bufferberekenaar van het Nibud.
Wat is een achtergesteld deposito?
De term ‘achtergesteld’ geeft aan dat u als laatste aan de beurt bent om uw geld terug te krijgen in geval van een faillissement van een financiële instelling. Dat betekent dat het risico op een achtergesteld deposito groter is dan op een normaal deposito. Daarom levert een achtergesteld deposito vaak meer rente op dan een regulier deposito.
Hoe veilig is geld op een spaarrekening?
De overheid garandeert op basis van het depositogarantiestelsel € 100.000 per depositohouder (spaarder) per bank. Dus beneden dat bedrag is spaargeld veilig bij een in Nederland gevestigde bank die een vergunning heeft van De Nederlandsche Bank (DNB). Bij grotere bedragen kan het verstandig zijn om spaargeld over meerdere banken te spreiden.
Een compleet overzicht van alle banken is te vinden in het Wft-register op de site van DNB.
Welke perioden zijn er mogelijk bij een termijndeposito?
De mogelijkheden zijn per bank verschillend en kunnen variëren van een maand tot 5 of zelfs wel 10 jaar.
Hoe langer de vaste termijn is, hoe hoger de rente die over het depositobedrag wordt vergoed.